向 AI 提问：养老金投资与提款策略（的提示词）

前几天我向 AI 模型提了我的一个疑惑，原文是：

“对于养老的钱，我死时还有钱没花完，我就亏了，钱花完了我还没死，我就惨了，对此有什么解决方法吗？”

后来我又让豆包给优化了一下问题，优化后提示词变为：

“我担心养老时会遇到 “资金和寿命错配” 的问题：如果去世时养老钱没花完，会觉得浪费；可要是钱花完了人还在世，又怕生活没保障。这种既怕资金冗余又怕长寿致贫的焦虑，该怎么解决？能从具体的规划方法、实用工具搭配和动态调整策略上给我一套可落地的方案吗？” 

之后我就用这个提示词在多个 AI 模型上去问，得到了新的知识和新的疑问，总之，经过几轮的询问之后，我总结了一个新的问题，原文如下：

请写一篇关于个人养老金投资管理及提款策略的文章，内容包括但不限于：Alex Murguia 和 Wade Pfau 共同开发的“退休收入风格意识”（Retirement Income Style Awareness, RISA）矩阵，三桶金策略 (Bucketing)，系统性提款 (Systematic Withdrawals)策略，年金化 (Annuitization)，带有终身提款保障的和投资市场挂钩年金保险，Farrell Dolan 创建的四盒策略”（Four-Box Strategy），养老目标基金(Target-Date Funds)，4%法则，弹性提取率，政府提供的强制公共养老金，总回报法（Total Return），年金/安全第一法（Income Protection / Safety-first），“守护线/触发器”（guardrails）动态调整，逆按揭 / 以房养老（reverse mortgage），回报序列风险，债券梯 (Bond Ladder)，权益资产递增路径/先守后攻（Rising Equity Glidepath），投资组合再平衡。要求详细全面，包含各类方法的优缺点，表达通俗易懂，适合非专业人士学习和实施。

经 ChatGPT 优化后为：

    请写一篇**系统化、通俗易懂的养老金投资与提款策略指南**，面向非专业人士学习和实践。文章结构建议如下：
    
    1. **整体框架**
       - 解释养老金管理的核心目标（资金安全、稳定现金流、抵御通胀、灵活性）。
       - 简要介绍影响提款策略的关键风险（回报序列风险、长寿风险、通胀风险、市场波动）。
    2. **核心理念与分类模型**
       - **退休收入风格意识（RISA矩阵，Alex Murguia & Wade Pfau）**：介绍不同投资者的偏好类型（例如：安全第一 vs 总回报；灵活 vs 承诺），帮助读者找到适合自己的风格。
    3. **主要提款和投资策略**
       - **三桶金策略 (Bucketing)**
       - **系统性提款 (Systematic Withdrawals)**：包括4%法则、弹性提款率、守护线/触发器动态调整。
       - **年金化 (Annuitization)**：包括传统年金、投资市场挂钩年金（带终身提款保障）。
       - **四盒策略 (Four-Box Strategy，Farrell Dolan)**
       - **养老目标基金 (Target-Date Funds)**
       - **总回报法（Total Return）**
       - **年金/安全第一法（Income Protection / Safety-first）**
       - **债券梯 (Bond Ladder)**
       - **权益资产递增路径 (Rising Equity Glidepath)**
    4. **补充性工具与策略**
       - 政府公共养老金（社会保险）
       - 逆按揭 / 以房养老（reverse mortgage）
       - 投资组合再平衡
    5. **优缺点对比与应用情境**
       - 制作表格或对比清单，概述各策略的特点、适合人群、优点和缺点。
    6. **实践建议**
       - 如何结合多种策略（例如“基础保障+市场灵活”混合模式）。
       - 给出不同风险承受能力和收入需求下的示例组合。

此提问经美国各大 AI 模型回答后，我认为答案基本可用。国内的 AI 回答的就稍逊一筹，国内 AI 对于四盒策略的解释还都错了，我还发现国内模型引用的网络资料都是英文的，我又用相关概念去必应，B站，小红书，搜狗微信去搜中文信息，约等于搜不到相关信息。结论是不知为何，这些我认为很有价值的信息，中国的各财经媒体和自媒体都没有介绍到中国来。

今天我就贡献一个“养老金投资与提款策略”相关的提示词，各位有兴趣的，直接复制黏贴经 ChatGPT 优化后的问题，去 ChatGPT，Grok，Gemini 去问吧。也可以问问你们城市当地有那些和养老相关的政策和服务，境外的中国人也可以问问你所在国有那些旅游，养老之类的相关服务。

明智的投资和提取策略固然重要，更重要的是，你已经攒下了多少钱？没钱再明智也差点意思。

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简述一下“四盒策略”（Four-Box Strategy）

四盒策略由 Farrell Dolan 于2009年发表，他把养老人员的支出分为基础支出（饮食，住房，医疗）和可选支出（旅游，兴趣爱好，娱乐）两类，分别由终身稳定的收入（政府提供的养老保险，商业保险公司的年金险，这些收入会一直给付到你生命终结，可以避免你因长寿而无钱可花）和投资型收入（股票及股票相关的基金，这部分收益不稳定，但却是你财富增值的主要来源）支付。两类支出对应两类收入，一共四个盒子。股市下跌时，你可以减少或停止你的非必须支出，以保护你财富的增值能力。

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外部链接（英文内容，可以让 AI 给你翻译一下，要求以非专业人士可以听懂的方式翻译）

• Retirement income strategies and styles - finiki （退休收入策略和风格，内容为退休收入风格意识/RISA 矩阵）

• Total return decumulation - finiki（总回报累计）

• Income bucketing - finiki（三桶金策略）